【一】
銀監(jiān)會首提"三違反"——違反金融法律、違反監(jiān)管規(guī)則、違反內(nèi)部規(guī)章，要求全國銀行業(yè)集中治理金融亂象!
“今年是強監(jiān)管的一年，也是強問責的一年。”4月7日，銀監(jiān)會主席助理楊家才在新聞發(fā)布會上表示，銀監(jiān)會已經(jīng)梳理了若干問題，動員全國金融機構對照“問題菜單”自查自糾，集中整治金融亂象。
銀監(jiān)會現(xiàn)場檢查局巡視員(主持工作)王朝弟在發(fā)布會上表示，2017年上半年將組織全國銀行業(yè)集中進行市場亂象整治工作，以回歸本源、服務實體、防范風險為目標，重點對股權和對外投資、機構及高管、規(guī)章制度、業(yè)務、產(chǎn)品、人員、廉政風險、監(jiān)管行為、內(nèi)外勾結違法、非法金融活動等方面進行整治。
據(jù)財新記者從多位銀行人士處了解，銀監(jiān)會已于3月28日下發(fā)《關于開展銀行業(yè)“違法、違規(guī)、違章”行為專項治理工作的通知》(下稱《通知》)，全銀行業(yè)自查，同時各級監(jiān)管進行抽查和現(xiàn)場檢查，自查報告將于6月12日上報，整改和問責報告于11月30日上報，以此促使銀行業(yè)加強合規(guī)文化。
“堅決治理各種金融亂象”，銀監(jiān)會主席郭樹清履新不到一月，這成為銀監(jiān)會監(jiān)管工作的主題詞。
近百項“問題菜單”
財新記者獲得的《通知》內(nèi)容顯示，銀監(jiān)會一共安排了從制度建設、風險管理到具體業(yè)務十大項自查內(nèi)容，涵蓋近百種具體檢查要求，甚至具體到了一筆業(yè)務的操作。這充分說明，銀監(jiān)會對于銀行的種種不合規(guī)情況，早已有所掌握。
銀監(jiān)會要求，要重點評估亂設機構、亂辦業(yè)務、不當利益輸送、信貸、票據(jù)、理財、信用卡等重點業(yè)務領域的風險突出環(huán)節(jié)，及信息披露不合規(guī)、重大經(jīng)營管理信息隱瞞不報等問題，以檢查業(yè)務的方式倒查內(nèi)部制度和合規(guī)存在的問題。
比如，在不當利益輸送行為方面，要檢查銀行是否違規(guī)向關系人發(fā)放信用貸款，是否接受關系人以本行股權作質押并提供授信，銀行的工作人員利用職務上的便利*、挪用、侵占本行或客戶資金，包括內(nèi)外勾結騙取銀行信貸資金等。
在信貸業(yè)務方面，要檢查信貸資金是否違規(guī)流入股市、期市，是否違規(guī)為地方政府提供債務融資。
其中，銀監(jiān)會突出強調關于信貸資金入樓市的情況，要求檢查信貸資金是否直接參與房地產(chǎn)炒作，是否在房地產(chǎn)開發(fā)貸和按揭貸中虛假、違規(guī)操作，包括：一是違規(guī)為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款用于支付土地出讓金;二是違規(guī)為四證不全、資本金比例不到位項目發(fā)放開發(fā)貸;三是未嚴格實行開發(fā)貸封閉式管理導致資金挪用;四是違規(guī)繞道、借道通過發(fā)放流動貸款、經(jīng)營性物業(yè)貸款等為開放商提供融資;五是違規(guī)發(fā)放“首付貸”，違規(guī)融資給第三方用于首付款、尾款、違規(guī)發(fā)放個人貸款用于購買住房;六是違規(guī)向未封頂樓盤發(fā)放個人按揭貸，違規(guī)發(fā)放虛假按揭貸，違規(guī)向“零首付”購房人發(fā)放按揭貸。
除此，要檢查是否存在違規(guī)辦理信用卡透支，用于購房等投資性領域或生產(chǎn)經(jīng)營領域，是否違規(guī)批量辦卡歸集資金流入股市、房市等。
在不良貸款方面，要檢查是否違規(guī)通過人為調整分類等手段，調節(jié)不良貸款;是否違規(guī)通過“搭橋”等手段藏匿不良貸款，違規(guī)通過相互代持、安排回購條款轉移到表外等方式轉移不良貸款等。
在票據(jù)方面，銀監(jiān)會要求，要檢查是否違規(guī)與票據(jù)中介、資金掮客合作開展票據(jù)業(yè)務或交易，違規(guī)異地辦理票據(jù)業(yè)務，違規(guī)將公章、印鑒、同業(yè)賬戶等出借、出租;是否按規(guī)定對票據(jù)進行查賬、查庫;是否假買斷真出表、以投資代替貼現(xiàn)等。
在同業(yè)和理財業(yè)務方面，銀監(jiān)會要求，要檢查投資非標是否比照自營貸款管理，對底層資產(chǎn)是否盡職調查，是否違規(guī)簽訂“抽屜協(xié)議”，是否通過發(fā)放自營貸款承接存在償還風險的同業(yè)和理財投資業(yè)務，是否違規(guī)開展債券、票據(jù)、資管計劃代持業(yè)務等。
處處都是“帶電的高壓線”
在3月2日國新辦發(fā)布會上，郭樹清首次用“牛欄關貓”比喻當前的監(jiān)管漏洞，稱“沒有完善健全的監(jiān)管制度，銀行業(yè)務經(jīng)營就必然會引發(fā)嚴重的風險暴露”。
在《通知》中，銀監(jiān)會指出，目前銀行業(yè)金融機構制度存在一些漏洞和“牛欄關貓”現(xiàn)象，有章不循、違規(guī)操作等問題屢查屢犯、屢罰屢犯，必須進行全面治理。通過“三違反”(“三違反”指“違反金融法律、違反監(jiān)管規(guī)則、違反內(nèi)部規(guī)章”)專項治理，以消除風險管控盲區(qū)，切實做到令行禁止，著力打造“鐵的信用、鐵的制度、鐵的紀律”，確保“不越監(jiān)管底線、不踩規(guī)章紅線、不碰違法違規(guī)高壓線”。
“要充分認識開展‘三違反’行為專項治理工作的重要性�！便y監(jiān)會表示，一是要認真落實治理工作的主體責任和監(jiān)管責任，正視問題和風險隱患，敢于揭蓋子，要舉一反三，嚴厲整改問責;二是要深刻認識違規(guī)可能帶來的慘痛代價，使金融法律、監(jiān)管規(guī)則、內(nèi)部規(guī)章都成為“帶電的高壓線”;三是緊盯關鍵制度、關鍵崗位、關鍵人員，重點關注二級及以下分支機構及其負責人，加強薄弱環(huán)節(jié)、案件多方領域風險排查;四是將監(jiān)管規(guī)則內(nèi)植于經(jīng)營管理，對存在問題的機構和員工，要發(fā)現(xiàn)一起查處一起;五是繼續(xù)弘揚“鐵賬本、鐵算盤、鐵規(guī)章”的“三鐵”傳統(tǒng)，“管好自己的員工，做好自己的業(yè)務，看好自己的資金”。
在檢查部署上，銀監(jiān)會指出，機構自查和監(jiān)管檢查的業(yè)務范圍均為2016年末有余額的各類業(yè)務，必要時可以追溯和下延。各銀行業(yè)金融機構要開展全系統(tǒng)自查及“上對下”抽查，全面覆蓋體制、機制、系統(tǒng)、流程、人員及業(yè)務。
在監(jiān)管處罰上，銀監(jiān)會指出，“對于機構應查而未查、應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)、應處理而未處理和處理不到位的問題，監(jiān)管機構一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，從嚴從重處理。”
具體而言，一是對于自查工作不落實、屢查屢犯不收手、整改問責不到位、監(jiān)管檢查不配合的機構，要依法從嚴采取監(jiān)管措施;二是切實做到應處理必處理，應罰必罰，特別是對于重大經(jīng)營管理信息隱瞞不報、花樣翻新的利益輸送等問題，要從嚴從重處罰;三是依法建立處罰機制，既要沒收非法所得，也要處以罰款;要對違規(guī)機構和相關責任人員實施雙“處罰”，將處罰結果與市場準入、監(jiān)管評級等掛鉤，要進行通報和曝光，強化震懾效應。
【二】
銀監(jiān)會指出，目前銀行業(yè)金融機構制度存在一些漏洞和“牛欄關貓”現(xiàn)象，有章不循、違規(guī)操作等問題屢查屢犯、屢罰屢犯，必須進行全面治理。通過“三違反”(“三違反”指“違反金融法律、違反監(jiān)管規(guī)則、違反內(nèi)部規(guī)章”)專項治理，以消除風險管控盲區(qū)，切實做到令行禁止，著力打造“鐵的信用、鐵的制度、鐵的紀律”，確�！安辉奖O(jiān)管底線、不踩規(guī)章紅線、不碰違法違規(guī)高壓線”。
“要充分認識開展‘三違反’行為專項治理工作的重要性�！便y監(jiān)會表示，一是要認真落實治理工作的主體責任和監(jiān)管責任，正視問題和風險隱患，敢于揭蓋子，要舉一反三，嚴厲整改問責;二是要深刻認識違規(guī)可能帶來的慘痛代價，使金融法律、監(jiān)管規(guī)則、內(nèi)部規(guī)章都成為“帶電的高壓線”;三是緊盯關鍵制度、關鍵崗位、關鍵人員，重點關注二級及以下分支機構及其負責人，加強薄弱環(huán)節(jié)、案件多方領域風險排查;四是將監(jiān)管規(guī)則內(nèi)植于經(jīng)營管理，對存在問題的機構和員工，要發(fā)現(xiàn)一起查處一起;五是繼續(xù)弘揚“鐵賬本、鐵算盤、鐵規(guī)章”的“三鐵”傳統(tǒng)，“管好自己的員工，做好自己的業(yè)務，看好自己的資金”。
在檢查部署上，銀監(jiān)會指出，機構自查和監(jiān)管檢查的業(yè)務范圍均為2016年末有余額的各類業(yè)務，必要時可以追溯和下延。各銀行業(yè)金融機構要開展全系統(tǒng)自查及“上對下”抽查，全面覆蓋體制、機制、系統(tǒng)、流程、人員及業(yè)務。
在監(jiān)管處罰上，銀監(jiān)會指出，“對于機構應查而未查、應發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)、應處理而未處理和處理不到位的問題，監(jiān)管機構一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，從嚴從重處理�！�
具體而言，一是對于自查工作不落實、屢查屢犯不收手、整改問責不到位、監(jiān)管檢查不配合的機構，要依法從嚴采取監(jiān)管措施;二是切實做到應處理必處理，應罰必罰，特別是對于重大經(jīng)營管理信息隱瞞不報、花樣翻新的利益輸送等問題，要從嚴從重處罰;三是依法建立處罰機制，既要沒收非法所得，也要處以罰款;要對違規(guī)機構和相關責任人員實施雙“處罰”，將處罰結果與市場準入、監(jiān)管評級等掛鉤，要進行通報和曝光，強化震懾效應。
