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　　一、擔(dān)保合同內(nèi)容是否確定之爭(zhēng)
　　根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》，銀行與擔(dān)保人之間必須訂立書(shū)面保證合同，鑒于保證合同是單務(wù)、無(wú)償性質(zhì)的合同，在訂立時(shí)應(yīng)具備以下全部?jī)?nèi)容：
　　1、被保證人的主債權(quán)種類(lèi)、數(shù)額;
　　2、債務(wù)人履行債務(wù)的期限;
　　3、保證的方式;
　　4、保證擔(dān)保的范圍;
　　5、保證的期間;
　　6、雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。
　　我們認(rèn)為目前大多數(shù)銀行的保證合同并不完全具備擔(dān)保法規(guī)定的內(nèi)容，擔(dān)保人有理由認(rèn)為擔(dān)保合同內(nèi)容不確定，不應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。另外保證合同往往采用格式合同這種不平等的形式將銀行風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)行轉(zhuǎn)移給擔(dān)保人，只要銀行沒(méi)有盡到完全的提醒義務(wù)，擔(dān)保人有理由要求認(rèn)定條款無(wú)效，至少應(yīng)做出有利于擔(dān)保方的解釋
　　二、合同是否有效之爭(zhēng)
　　即使保證合同約定以持卡人不能履行之日起擔(dān)保人承擔(dān)全部責(zé)任，但在某些情況下，要求擔(dān)保人承擔(dān)全部責(zé)任也是依據(jù)不足，特別是在持卡人惡意透支時(shí)。
　　保證合同的無(wú)償性質(zhì)決定了擔(dān)保人出于善意和自愿與銀行訂立合同。擔(dān)保人愿意承擔(dān)的是持卡人并非出于惡意造成的責(zé)任。持卡人以惡意貸款透支為目的，誘騙毫不知情的擔(dān)保人與銀行訂立保證合同的，保證合同可能歸于無(wú)效合同，保證合同無(wú)效，擔(dān)保人也就不存在保證義務(wù)，那么因持卡人惡意透支造成的風(fēng)險(xiǎn)損失仍然不應(yīng)由擔(dān)保人承擔(dān)。
　　通過(guò)以上分析我們應(yīng)該看到，從銀行角度而言銀行向擔(dān)保人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)有合理性需求，但在實(shí)踐過(guò)程中應(yīng)注意考慮其合法性。信用卡擔(dān)保人是出于自愿承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，銀行過(guò)分轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，不僅與擔(dān)保法有相違背之處，而且勢(shì)必會(huì)造成無(wú)人敢作擔(dān)保的尷尬。有些學(xué)者提出信用卡擔(dān)保人承擔(dān)高額擔(dān)保責(zé)任，但在實(shí)踐中國(guó)內(nèi)尚未有任何銀行采用。
　　綜上所述，我們認(rèn)為銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主要的經(jīng)融機(jī)構(gòu)之一。應(yīng)該在信用卡所能涉及范圍內(nèi)建立長(zhǎng)效的信用等級(jí)機(jī)制和有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，從而將銀行風(fēng)險(xiǎn)降到低。從擔(dān)保人角度而言，擔(dān)保作為一種單務(wù)合同，簽署時(shí)應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎，除應(yīng)全面了解被擔(dān)保人信用狀況外，還應(yīng)根據(jù)擔(dān)保法和合同法的相關(guān)規(guī)定詳盡約定擔(dān)保責(zé)任的承擔(dān)，以減少糾紛的產(chǎn)生。