背景鏈接
存款保險是市場經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要舉措，是金融安的重要組成部分。建立存款保險制度，有利于維護(hù)公眾對我國銀行體系的信心，進(jìn)一步理順政府和市場的關(guān)系，深化金融改革，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展。
十八屆三中全會決定中明確指出，要建立存款保險制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制。加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，保障金融市場安全高效運(yùn)行和整體穩(wěn)定。2015年3月5日，李克強(qiáng)總理在2015年政府工作報告中指出，要圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)推進(jìn)金融改革。其中重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)，要推出存款保險制度。
2015年3月31日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)簽署第660號國務(wù)院令，公布《存款保險條例》，《條例》自2015年5月1日起施行�！稐l例》規(guī)定，存款保險實(shí)行限額償付，償付限額為人民幣50萬元。這一限額高于世界多數(shù)國家的保障水平，能為我國99.63%的存款人提供全額保護(hù)。
深度解析
[意義分析]
存款保險制度，指的是由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保費(fèi)，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或者面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)可以向其提供財務(wù)救助或向其存款人支付部分或全部存款。由此可知，存款保險制度實(shí)際上是集中所有投保金融機(jī)構(gòu)的力量來救助某一家發(fā)生危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)，相比由這家金融機(jī)構(gòu)的股東自救更有成效。
存款保險制度作為金融業(yè)的一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)制度安排，和中央銀行的最后貸款人、宏觀審慎監(jiān)管一起，共同構(gòu)成金融安的組成部分。這項(xiàng)制度的建立，對于更好地保護(hù)存款人的利益，進(jìn)一步完善金融安，建立金融穩(wěn)定的長效機(jī)制，對于促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，進(jìn)一步提高我國銀行業(yè)的發(fā)展水平和競爭力，提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平，都具有十分重要的意義。
[積極影響]
一是有利于防范金融風(fēng)險，穩(wěn)定我國金融體系。
存款保險以立法的形式，為存款人的存款安全提供明確的法律保障。建立存款保險制度是對現(xiàn)有金融安的完善和加強(qiáng)，通過加強(qiáng)存款保險與央行金融穩(wěn)定、宏觀審慎管理以及金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合，共同提高我國金融安整體效能。通過實(shí)行基于風(fēng)險的差別費(fèi)率，促使銀行審慎穩(wěn)健經(jīng)營。即使個別銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題，存款保險作為市場化的處置平臺，也可以靈活運(yùn)用收購、承接等市場化的方式，進(jìn)行快速、高效的處置，在充分保護(hù)存款人、盡可能減少處置成本的同時，保持金融服務(wù)不中斷，維護(hù)銀行體系的穩(wěn)健性。[消極影響]
一是存款保險制度其最根本的問題在于它可能誘發(fā)道德風(fēng)險。一方面，存款保險制度的存在使得存款者風(fēng)險意識下降，特別是在利率市場化實(shí)現(xiàn)以后，他們就可能不顧銀行經(jīng)營風(fēng)險，將錢存到愿意支付存款利息的銀行;另一方面，商業(yè)銀行的風(fēng)險約束機(jī)制也會弱化，在經(jīng)營活動中就可能為追求高額利潤而過度投機(jī)。此外，在我國建立存款保險制度還有特殊問題：主要是四大國有銀行有政府為其做后盾，無償享受政府提供的保險，為了節(jié)省運(yùn)行成本，顯然不愿加入存款保險體系。如果不把國有獨(dú)資商業(yè)銀行納入這一體系，那么由于保險基金數(shù)額小、范圍狹窄，就很難保證銀行資金發(fā)生大量損失的時候?qū)�儲戶進(jìn)行賠付。
[建議措施]
一方面，存款保險制度的實(shí)施，在很大程度上把地方政府原來承擔(dān)地方銀行風(fēng)險的重?fù)?dān)給卸了下來，讓政府可以有更多精力用于社會治理和改善民生等方面的工作，但這并不意味著各級政府在防范金融風(fēng)險方面的責(zé)任會減輕。實(shí)際上，地方政府更應(yīng)在外圍發(fā)揮防范金融風(fēng)險的作用，比如在營造金融生態(tài)環(huán)境、打擊企業(yè)逃廢銀行債務(wù)等方面可以繼續(xù)有所作為。
另一方面，地方政府還應(yīng)充分尊重銀行經(jīng)營自主權(quán)，在銀行信貸決策和信貸發(fā)放上，消除行政干預(yù)，并主動在去產(chǎn)能過�；�方面施行強(qiáng)有力措施，防止銀行過多資金流入產(chǎn)能過剩行業(yè)和地方形象政績工程，讓銀行資金化注入實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，帶動大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新，為中國經(jīng)濟(jì)走出困境奠定堅實(shí)的金融基礎(chǔ)。
國外經(jīng)驗(yàn)
一、美國保險額度為25萬美元
美國作為最早建立存款保險制度體系的國家，為了應(yīng)對上世紀(jì)30年代的大蕭條，建立了聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)，專門為存款性金融機(jī)構(gòu)的存款提供保障，不接受來自國會的撥款，資金全部來源于銀行和儲蓄機(jī)構(gòu)繳納的保險費(fèi)以及投資于國庫券的收益，其不以盈利為目的，旨在維持并促進(jìn)國民對金融系統(tǒng)的信心。目前，F(xiàn)DIC保險基金總額超過440億美元。
2008全球金融危機(jī)后，美國對存款保險制度進(jìn)行了更加嚴(yán)苛的完善：存款保險額度由原定的10萬美元提高到25萬美元;存款保險準(zhǔn)備金率(即聯(lián)邦存款保險基金的資金量/總保險金額)由原定的1.15%提高到1.35%，并取消了原定1.5%的上限;取消了在準(zhǔn)備金率高于1.35%時聯(lián)邦存款保險公司必須向銀行派發(fā)紅利的要求;聯(lián)邦存款保險公司不再依據(jù)銀行的國內(nèi)存款總量，而是依據(jù)銀行的總體負(fù)債來征收保費(fèi)。
美國存款保險特點(diǎn)在于FDIC具有強(qiáng)大的監(jiān)管職能，F(xiàn)DIC目前是州非聯(lián)儲成員銀行的主監(jiān)管者，同時是所有參加存款保險的銀行與儲貸機(jī)構(gòu)的輔助性監(jiān)管者。
申論范文
讓存款保險制度為深化改革保駕護(hù)航
2014年是我國全面深化改革“元年”，作為重要組成部分的金融改革也進(jìn)入攻堅階段�！洞婵畋ｋU條例》將于2015年5月1日起施行。作為金融業(yè)的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)制度，存款保險制度對于更好地保護(hù)存款人利益，進(jìn)一步完善金融安，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展，提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平，都具有里程碑的意義。
存保制與審慎監(jiān)管、央行最后貸款人一起構(gòu)成現(xiàn)代金融安。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，許多國家在利率市場化之前或進(jìn)程中，都不失時機(jī)推出存保制。眾所周知，利率市場化有助于提高金融資源配置效率，但金融機(jī)構(gòu)也會運(yùn)用利率手段競爭，不排除有些銀行為了彌補(bǔ)利潤下降，投資高風(fēng)險高收益項(xiàng)目，導(dǎo)致不良資產(chǎn)增加，經(jīng)營困難。在沒有存保制情況下，這會引發(fā)銀行擠兌與金融恐慌。而有了存款保險，儲戶特別是中小儲戶知道自己的存款是有保障的，銀行擠兌就不會發(fā)生。