今天就來給大家系統(tǒng)的回答這個問題，打算移民新西蘭的朋友可要注意了哦，很多新西蘭移民都是這樣操作的呢。
當(dāng)你獲得貸款預(yù)批并且選中自己心儀的房產(chǎn)之后，下一步通常就是和你的貸款經(jīng)紀(jì)來溝通如何確定自己的貸款結(jié)構(gòu)。有很多客戶在第一次接觸貸款的時候，不大了解貸款結(jié)構(gòu)是什么概念。
首先，貸款結(jié)構(gòu)所包含的有你的貸款總額，你的貸款年限，你如何鎖定你的貸款（固定還是浮動），你以何種方式和頻率償還貸款（還款方式和還款周期）。
通常情況下，你獲得貸款預(yù)批的時候，其中有一個條件會告訴你，你的貸款額度不能超過房產(chǎn)價值（或房屋成交價格-兩者選其低）的某個百分比。舉例說明，如果銀行說你的貸款額度不能超過房產(chǎn)價值（或房屋成交價格-兩者選其低）的80%，同時銀行給予你的貸款的額度為50萬紐幣。那么，也就是說，如果你想貸款50萬紐幣，那么你所購得的房產(chǎn)的價值（或房屋成交價格-兩者選其低）不能低于62萬5千紐幣。若你的購買價格低于這一數(shù)值，那么銀行只能貸給你房產(chǎn)價值（或房屋成交價格-兩者選其低）的80%。舉例說明，如果你購置了一棟50萬的房產(chǎn)，那么在你的經(jīng)濟條件不變的情況下，銀行最終所批復(fù)給你的貸款額度則為40%。
你的貸款年限，通常根據(jù)你的房屋使用目的，以及你的年齡來決定的。部分銀行對于投資房的貸款年限不得超過25年，而對于自住房產(chǎn)則可以拉高到30年；另外一些銀行則對于房產(chǎn)的使用目的沒有特殊的要求，都可以給到30年。至于年齡，主要是考慮在某個年齡段之后，貸款人自身是否還能保持一個持續(xù)并且健康的收入情況，用以償還貸款，所以對于年齡略大的貸款申請人，可能會遇見銀行適當(dāng)降低你的貸款年限的情況。
至于如何鎖定貸款的利息，這個可能是貸款人所面臨的比較大的問題，尤其是今年3月儲備銀行提高官方貼現(xiàn)率，將官方貼現(xiàn)率從2.5%上升到2.75%后，各大商業(yè)銀行的浮動利率和固定利率都有了很大的提升。而對于未來一年利率的變化，經(jīng)濟學(xué)家也預(yù)測2014年這一年，大致會有5次不同程度的漲幅調(diào)整。鋪天蓋地的新聞，也促進了新一輪鎖利率的熱潮，越來越多的貸款人希望將自己的貸款鎖定在固定利率上，而有些貸款人則不惜將自己現(xiàn)有的固定利率貸款合同打破，從而確定一個時間更長的固定利率，來鎖定自己的長期風(fēng)險。
說到還款的利息類型，主要有兩種——
一）固定利率，固定利率顧名思義，就是在某個固定期限之內(nèi)，以某一個固定的利率鎖定你的貸款。固定利率的好處在于，在這個固定期限內(nèi)，你可以準(zhǔn)確的知曉自己的還款數(shù)額，了解自己的還款預(yù)算，控制好自己的家庭生活成本。而它的壞處則在于，如果你在固定期限之內(nèi)解約，有可能會面臨收取一定罰金的可能（具體問題具體分析，在某些市場情況下，或者某些特定銀行條例下，不會產(chǎn)生這樣的罰金）。
二）浮動利率。浮動利率一般分為兩種，一種為普通浮動利率，一種則為可循環(huán)的信用額度。無論是哪一種，貸款人的利率都是根據(jù)市場的利率而浮動的，市場浮動利率漲，貸款人的利率就跟著漲；市場浮動利率跌，貸款人的利率就跟著跌。浮動利率的好處在于，貸款人可以隨時隨地的償還本金，比較適合與手里經(jīng)常有大筆收入的貸款人，可以抵一部分本金，從而減少利息的支出。浮動利率的壞處也在于它跟隨市場浮動，所以說在利率上漲的大環(huán)境下，所面臨的也是日益高漲的貸款利息�？裳h(huán)的信用額度相較于普通的浮動利率的好處在于，在你償還本金的情況下，這一部分的額度仍然是你可以支配的額度，不會因為你的還款而取消，只要你的房產(chǎn)依然抵押在這家銀行或者金融機構(gòu)，你沒有取消你的可循環(huán)信用額度，那么你的額度就一直存在。它的好處就在于，它可以幫你節(jié)省“已償還本金”部分所產(chǎn)生的利息，同時，如果你日后有需要的時候，可以不通過重新申請貸款，將“已償還本金”部分的額度取出來使用。
