貸款額
先說(shuō)貸款，貸款總額分為NHG, 下于房子execution value 75%, 少于100%， 和小于125%。
Execution value是銀行估計(jì)的房子的抵押價(jià)。這個(gè)價(jià)格一般由woz value通過(guò)計(jì)算估得。最后這個(gè)值還要靠來(lái)Taxiatie評(píng)估(大家在選擇評(píng)估機(jī)構(gòu)的時(shí)候，注意自己這個(gè)評(píng)估機(jī)構(gòu)是否能被銀行接受，因?yàn)樗麄儽仨氁凶?cè)資格的情況下才行)，銀行將用他們做的專(zhuān)業(yè)評(píng)估出來(lái)的抵押價(jià)作偽貸款的基本。你作為貸款人需要貸款的總數(shù)一般是：房?jī)r(jià)+ 6%的稅+ 其他七七八八的費(fèi)用(比如, 公證費(fèi)(大約1-2千歐元)，貸款中介費(fèi)，購(gòu)房中介費(fèi)等等)。 這個(gè)總數(shù)，不能超過(guò)抵押價(jià)的125%， 如果你的房子評(píng)估還不到房?jī)r(jià)的80%，那么你就要考慮自己需要出一部分的首付了�？偟脕�(lái)說(shuō)，肯定是貸款占抵押價(jià)比利越低，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)也就越小，那么貸款利息也會(huì)相對(duì)低些。還有，房子帶有NHG的，這個(gè)是政府的一種保險(xiǎn)，這個(gè)保險(xiǎn)是說(shuō)政府將向銀行保證房子按照抵押價(jià)收回，這么一來(lái)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)很低，而貸款人的受益就是利息低。
貸款額還是最后由貸款人的收入而決定的，下面這個(gè)網(wǎng)站給大家，可以試下自己大概能貸多少錢(qián)。然后再在這個(gè)額度大概減去-20%的范圍內(nèi)找房子(當(dāng)然是在自己準(zhǔn)備無(wú)首付的情況下)。
貸款利息
利息本身也有很多種不同方式計(jì)算方式，而總結(jié)一條是，銀行根據(jù)Euribor的息(歐洲央行利息)加上自己的margin來(lái)銷(xiāo)售給貸款人，也就是說(shuō)，銀行的收益是MARGIN部分。銀行在某些時(shí)期，可以對(duì)自己的Margin做調(diào)整，比如現(xiàn)在雖然Euribor的利息非常低，但是貸款利息卻居高不下，就是因?yàn)殂y行把自己的Margin都上調(diào)得非常高，1是，在金融危機(jī)的沖擊下，銀行需要賺更多的錢(qián)，2是，在賺錢(qián)的同時(shí)，也把自己的風(fēng)險(xiǎn)降低。
利息的方式除了浮動(dòng)利率，還有1年定期，5年定期，10年定期，20年定期和30年定期幾種情況。一般來(lái)說(shuō)，定期時(shí)間越長(zhǎng)，利息也就越高，因?yàn)殂y行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大，比如，定息30年，在30年中，無(wú)論央行利息多高，銀行也不能改變售給你利息比例。所以，對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，定息時(shí)間長(zhǎng)意味著自己的支出穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)大局不能對(duì)你產(chǎn)生太大的影響，當(dāng)然，銀行在每個(gè)時(shí)期制定定息利率的時(shí)候是按照當(dāng)時(shí)情況定的，而且風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例高，所以他們的Margin定得也高。而且如果在今后利息下降，如果你想調(diào)整自己的貸款，還必須要支付一定的罰款。所以你也別想占多大便宜。 浮動(dòng)利率在90%的情況下是低于當(dāng)時(shí)任何定期利息的，因?yàn)檫@個(gè)風(fēng)險(xiǎn)完全在貸款人，所以銀行對(duì)這類(lèi)型的貸款人也比較優(yōu)惠。Margin總是放得最低。 但是，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)大，所以一般人寧可選擇多付一點(diǎn)錢(qián)，也不想承擔(dān)以后利息上漲的風(fēng)險(xiǎn)。至于利息波動(dòng)的因素，這個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境息息相關(guān)，不是很懂，所以不能給大家做分析。
